'100세 시대'를 맞아 생애 주기별 맞춤 생명보험 준비 필요성이 커지고 있다. 사회 초년생인 20대에는 암보험을 준비하고 40대에는 소득 감소를 대비한 종신보험을 주목해야 한다.

생명보험협회는 100세 시대 건강한 삶과 행복한 노후 대비를 위해서는 라이프 사이클(Life Cycle)에 따라 발생할 수 있는 위험에 현명하게 대비할 필요가 있으며 보험을 효과적으로 활용해야 한다고 21일 조언했다.

사람은 출생과 성장, 결혼, 육아, 노후 등 라이프 사이클을 거친다. 성장기는 0~19세, 청년기는 20~30대, 중년기는 40~50대, 노년기는 60대 이후다. 인간 생사를 담보로 하는 생명보험은 라이프 사이클과 밀접한 관련이 있다.

특히 한국은 2021년 기준 만 65세 인구가 전체 인구 14%가 넘는 고령사회에 진입했다. 몇 년 후면 만 65세 인구 비중은 20%가 넘는 초고령사회에 들어간다. 노후빈곤율은 44%로 세계 최고 수준으로 노후에 부담하는 의료비도 증가하고 있다.

생명보험협회는 성장기에는 태아보험특약과 어린이보험을 주목할 필요가 있다고 설명했다. 태아를 포함한 유소년기에는 연령별로 발생하기 쉬운 질병과 골절, 화상 등 각종 상해위험에 대비하기 위한 보험이 필요하다. 생명보험에서는 이를 태아보험특약 및 어린이보험으로 대비할 수 있다.

특약 형태로 가입이 가능한 태아특약은 태아에게 발생할 수 있는 저체중(미숙아), 선천이상(기형아)과 같은 장애 및 질병을 보장하는 보험상품이다. 선천이상 수술비용, 저체중아 육아비용, 신생아 입원‧통원비용 등을 집중 담보한다.

어린이보험은 어린이에게 발병하기 쉬운 질병, 골절, 화상 등을 집중 보장한다. 생명보험업계에서 판매하는 어린이보험은 성인이 된 이후에도 암, CI 등 성인질환까지 보장이 가능한 특징이 있다.

보험사에 따라 100세 만기 상품까지 있으니 꼼꼼히 비교해서 가입해야 한다. 그밖에 아토피, 교통사고, 유괴납치 등 최근 증가하고 있는 위험까지 폭넓게 보장하며 어린이 건강상담, 생활건강, 간호사 방문 등 건강관리 서비스도 함께 제공하고 있다.

청년기인 20~30대 때는 암보험과 연금저축보험을 주목해야 한다. 20~30대는 경제적으로 독립을 모색하며 미래에 발생할 수 있는 질병 보장 및 노후 준비를 시작하기에 적합한 때라고 볼 수 있다. 보험 특성상 초기에 가입하면 저렴한 보험료로 양질의 보장을 설계할 수 있다.

특히 발병률과 재발률이 높은 암에 대한 대비가 필요하다. 최근에는 생존율도 높아지면서 치료 및 사후관리에 비용에 대한 준비도 병행해야 한다.

생명보험업계 암보험은 암 발생시 진단비를 중심으로 상품에 따라 입원비, 수술비, 방사선치료비 등 암에 대한 치료자금을 집중적으로 보장한다. 고액암, 재발암, 전이암에 대해서도 보험금을 지급하며 암 발병 후 소득상실에 대한 생활비까지 지원하는 상품도 있다.

사회생활을 시작하고 빼놓을 수 없는 상품은 노후 보장이 가능한 연금저축보험이다. 연금저축보험은 5년 이상 납입하고 만 55세 이후부터 연금을 받을 수 있는 저축보험상품으로 공시이율에 따라 수익률이 결정된다.

노후 준비는 일찍 준비할수록 그 효과가 커지므로 20~30대가 적기라고 할 수 있다. 여기에 연간 400만원 한도 내에서 13.2%의 세액공제를 받을 수 있는 세제혜택도 제공하고 있다.

중년기인 40~50대는 종신보험과 치매·간병보험을 준비해야 한다. 40~50대는 사망확률이 급격히 증가함에 따라 가장 소득 상실 위험에 대비해야 한다. 통계청에 따르면 30대 남성에 비해 40대 남성은 약 3배, 50대 남성은 약 6배 사망확률이 높다. 가장의 사망시 남겨진 가족 생활비를 어떻게 보전할 수 있을지가 중요해진다.

종신보험은 피보험자가 사망할 때까지를 보험 기간으로 해 피보험자가 사망한 후 유족들에게 보험금이 지급되는 보험상품이다. 종신보험은 대부분 사망보장 외에도 가족생활자금 지원, 암‧뇌출혈‧장기간병상태(LTC) 등 질병 의료비에 대한 담보기능이 특약으로 추가돼 보험 상품 하나로 다양한 보장을 받을 수 있다.

사망과 더불어 40~50대에는 치매에 대한 준비도 필요하다. 국내외적으로 최근 인구고령화와 더불어 치매 발병률이 크게 증가하고 있고 사회적 관심과 경각심도 높아지고 있기 때문이다. 65세 이상 노인의 치매유병률은 최근 10% 이상으로 나타나고 있어 철저한 대비를 해야 한다.

치매‧간병보험은 진료비, 요양비용 등 치매로 인해 발생하는 각종 비용을 보장한다. 최근에는 중증치매 뿐만 아니라 경증치매까지 보장 범위가 확대됐다. 보장 기간도 80세에서 100세 또는 종신까지 확대돼 보험소비자에게 실질적인 도움을 주고 있다.

노년기인 60대 이상은 노후보장성보험과 간편심사보험에 관심을 둬야 한다. 국내 생애의료비 약 50%는 60대 이상에서 발생한다. 60대 이상 연령에서 의료비에 대한 충분한 대비를 못한 경우 개인은 물론 가족의 경제적 안정까지 위협할 수 있다. 따라서 노후보장성보험을 통해서라도 노후 의료비 부담을 줄여야 한다.

노후보장성보험에는 건강보험, 암보험, 실버보험, 장기간병(LTC)보험 등이 있다. 각종 질병‧상해로 인한 진단비와 입원‧수술 등 치료비를 보장한다.

최근에는 고연령‧유병자도 간편심사를 통해 가입이 가능하다. 평균 수명 연장에 따라 최대 100세까지 위험 보장이 가능하다. 고혈압, 당뇨, 암, 급성심근경색, 뇌출혈, 중증치매 등 주요 성인질환을 집중 보장하는 특징이 있다. 만약 고혈압이나 당뇨병이 없을 때에는 보험료 할인을 받을 수 있다.

연령대별 보험 상품 가입 시 생명보험협회 상품비교공시제도를 통해 사전에 각 생명보험사 해당 상품을 비교‧검토할 수 있다. 생명보험협회 홈페이지에서 보장성, 저축성 상품을 회사별로 한 번에 비교할 수 있다.